【案情】

 

　　2014年12月2日，贾某某为其所有的冀D076XX号轿车在某保险公司投保了交强险、第三者责任保险等保险。 2014年12月3日，王某某驾驶贾某某的冀D076XX号轿车与胡某某驾驶的冀D009XX号轿车发生碰撞，造成双方车辆不同程度损坏的交通事故。经公安交警部门认定，王某某负事故全部责任。事故发生后，为查明第三者车辆冀D009XX号车辆损失，贾某某在未通知保险公司的情况下，单方委托A保险公估有限公司进行了公估，估损金额总计321770元，并赔偿了胡某某。贾某某申请赔偿保险金时，保险公司认为鉴定报告是贾某某自行鉴定，没有经过保险公司同意，而保险公司核定第三者车辆车损的数额是122110.04元，与评估的车损数额相差较大。所以保险公司不同意赔偿。贾某某遂诉至人民法院换。诉讼中，保险公司申请对冀D009XX号车辆损失进行重新鉴定。经双方协商，均同意由法院指定鉴定机构。法院指定B评估公司对冀D009XX号事故车辆车损进行了重新评估，认定扣除残值后的损失为208805元。原告坚持以单方委托的评估报告作为认定第三者车辆车损的依据，被告则认为应以新的该评估报告为准。

 

　　【分歧】

 

　　保险合同纠纷中，认定投保车辆或第三者车辆的车损，被保险人单方委托的的评估机构所得结论，能否获得支持？

 

　　【评析】

 

　　随着私家车越来越普及，交通事故的发生也越来越频繁？发生交通事故之后，被保险人单方委托鉴定机构对事故车辆进行评估，然后依据评估结果请求保险人赔偿保险金，但有可能一厢情愿。大多数情况下，保险人是拒绝赔偿的。被保险人到底应该怎样维护合法权益呢？

 

　　一、被保险人对保险公司的单方定损行为有权提出异议

 

　　保险公司主张单方定损的依据是保险法第二十三条的规定（“保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时作出核定”）以及保险合同的约定。但法律对金融消费者与金融机构之间存在严重信息不对称的情形，保险法规定了保险公司在缔约时负有提示与说明的义务，在保险定损权的行使中亦如此。同时，合同约定必须由保险公司单方定损，亦可能因符合合同法第三十九条、第四十条规定之情形，出现格式条款无效的法律后果。保险公司作为保险合同的一方当事人，定损的结果关乎其实际赔偿的保险金数额，保险公司既做运动员又做裁判员，有失公允。因此，笔者认为，保险公司依照合同约定或法律规定有权行使单方定损权，但被保险人同时应享有异议请求权，即在不同意保险公司单方定损的数额时，可以提出委托第三方评估机构评估的抗辩权利。

 

　　二、被保险人单方委托评估机构应受一定条件限制。

 

　　保险公司是将来可能要承担赔付责任的一方，从其定位角色为赔付义务主体来看，应保证保险公司的责权相互一致。即保险公司对其赔付金额的产生原因、赔付金额的计算方法应享有充分的知情权和参与权。实践中，被保险人单方委托行为存在以下问题：1、无法明确单方委托定损的理由；2、实施委托行为前不履行通知保险公司的义务；3、评估报告亦未列明鉴定的方法和过程，无详细的检材资料和照片。被保险人存在上述情形的一种或多种时，保险公司有理由认为被保险人主观上具有扩大损失、与评估人恶意串通谋求超高利润的恶意，故法院对评估报告可以不予采信。笔者认为，被保险人单方委托的评估报告，在同时符合以下限制条件时，法院应当采信。

 

　　1、要求被保险人对单方委托定损行为作出合理解释。如保险公司怠于定损，可能扩大被保险人损失的；又如保险公司单方定损后，被保险人对定损数额存在异议。

 

　　2、被保险人已履行了定损前的通知义务。从适当履行合同义务的要求来看，既然被保险人准备依据评估报告要求保险公司确认损失，必须事前向保险公司履行通知义务，让其有知情、提出异议和共同参与的权利。

 

　　3、被保险必须留存定损的主要依据。评估报告既然要作为诉讼证据使用，应当具备起码的形式要件，即评估机构和评估人员具备相应的鉴定资质；评估报告需列明评估的方法和过程；维修和更换配件清单及价格。因为保险公司在接到报案后，仅能拍摄到车辆的外观损失情况，不能反映内部车损情况，而需拆检定损的内部损失往往占到损失数额的大部分。所以，对于拆检的照片、应维修配件的照片、应更换配件的照片，应要求由被保险人提供，以佐证评估报告的客观性。

 

　　三、共同核定损失或共同委托检验是程序公正的体现

 

　　无论保险公司单方行使定损权还是被保险人单方委托评估机构，其目的都是尽量客观的反映投保车辆的车损情况。基于第三方的资质及中立性，采信评估机构的评估结论，从结果上具有一定的合理性。但鉴定对象、鉴定内容的不同，可能会导致鉴定结果的大相径庭，因此有必要确认共同核定损失或共同委托检验这一程序的重要性，且从制度上尽可能保障其实现。

 

　　本案被保险人在未通知保险公司的情况下，单方委托评估机构，侵害了保险公司的知情权、参与权，其评估结论在程序上缺乏公开、公正。保险公司重新申请评估，双方经协商，均同意人民法院指定鉴定机构。新的评估报告，在程序上系双方共同协商并参与的结果，程序上具有正当新，内容上具有客观性，故依照新的评估结论作出判决，符合法律规定。

 

　　（作者：李张平  作者单位：河北省邯郸市丛台区人民法院）